Не семейная ипотека: обзор других доступных стратегий

Долгое время семейная ипотека воспринималась как единственный способ взять кредит под низкий процент. На самом деле есть инструменты, позволяющие уже сейчас купить квартиру на вполне разумных условиях, если разобраться в деталях. Так, некоторые банки и девелоперы предлагают партнерские программы с субсидированными ставками на первые годы.

Не только семейная ипотека

Например, в проекте «Октябрьский» от GloraX совместно с Московским кредитным банком действуют сразу две похожие программы.

Субсидирование процентной ставки на 5 лет:*

• (полная стоимость кредита 20,942 — 25,046 %) 5 % годовых на первые 5 лет;

• далее — 19,9 % годовых;

• первоначальный взнос — от 20 % стоимости квартиры;

• срок — до 25 лет;

• сумма кредита — до 30 млн рублей.

Субсидирование процентной ставки на 7 лет:**

• (полная стоимость кредита 20,942 — 25,046 %) 7 % годовых на первые 7 лет;

• далее — 19,9 % годовых;

• первоначальный взнос — от 20 % стоимости квартиры;

• срок — до 27 лет;

• сумма кредита — до 30 млн рублей.

На первый взгляд может показаться, что «хвост» в виде почти 20 % годовых — это слишком дорого. Но здесь важно понимать, как люди на самом деле пользуются ипотекой.

Ипотека — это не всегда «на 25 лет»

Распространенный миф: если берешь ипотеку на 20 — 25 лет, значит, будешь платить всё это время. На практике — нет.

Большинство заемщиков стараются закрыть кредит досрочно, чтобы сократить переплату по процентам. И часто это происходит как раз в горизонте 5 — 7 лет, то есть в тот период, когда действует льготная ставка.

Это означает, что для многих покупателей ключевой становится именно первая часть периода кредитования, а не будущая «рыночная» ставка.

Визуализация предоставлена ЖК «Октябрьский»

А если не успел закрыть?

Даже если за период субсидированной ставки полностью погасить ипотеку не получится, это не тупик. Многие сейчас ориентируются на сценарий, при котором ключевая ставка Центрального банка постепенно снижается, вслед за ней дешевеют и ипотечные кредиты. В такой ситуации через несколько лет появляется возможность рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Кроме того, если до конца 2030 года в семье рождается ребенок, можно перейти на льготную программу «Семейная ипотека», что также позволит существенно снизить финансовую нагрузку.

То есть те самые 19,9 % годовых — это не приговор на весь оставшийся срок, а, скорее, ставка, рассчитанная на текущий цикл рынка, до наступления более благоприятных условий.

Траншевая ипотека: платить меньше здесь и сейчас***

Еще один инструмент, который можно использовать, — траншевая ипотека. Это формат, при котором кредит выдается не сразу целиком, а частями.

Как это работает на примере программы Сбера на квартиры в проекте «Октябрьский» от GloraX:

• базовая ставка (полная стоимость кредита 19,00 — 26,127 % годовых) — 20,7 % годовых, для зарплатных клиентов — 19,7 % годовых;

• первый транш — всего 100 тысяч рублей, он действует до 30.09.2027;

• затем выдается оставшаяся сумма кредита.

Главное преимущество: в период кредитования по первому траншу проценты по ипотеке начисляются на небольшую сумму — 100 тысяч рублей, в результате платеж получается минимальным, менее 2 тысяч рублей в месяц. Такая программа подойдет тем, кто:

• продолжает арендовать жилье, пока строится жилой комплекс;

• откладывает деньги на ремонт (если квартира в новостройке без отделки);

• планирует продать текущую недвижимость и закрыть ипотеку;

• ожидает крупные поступления — бонусы и премии, наследство.

Фактически это способ «войти» в сделку сейчас, зафиксировав квартиру по текущей привлекательной цене, пока дом на этапе строительства, и не перегружая себя платежами на старте.

Кроме того, при покупке квартиры в проекте «Октябрьский» с использованием траншевой ипотеки от Сбера девелопер GloraX предоставляет дополнительную скидку в размере от 2 до 7 % в зависимости от выбранной программы.

Визуализация предоставлена ЖК «Октябрьский»

Почему это актуально сейчас

Снижение ключевой ставки — это сигнал, что рынок находится в переходной фазе. И именно в такие моменты наиболее актуальны гибкие инструменты:

• субсидированные ставки на первые годы;

• комбинированные ипотечные продукты;

• траншевые программы.

Покупка квартиры сегодня — это уже не только про поиск самой низкой ставки «на весь срок». Это про стратегию. Можно взять ипотеку под 5 — 7 % на первые годы, закрыть ее досрочно или рефинансировать позже. Можно снизить финансовую нагрузку на начальном этапе через траншевую схему. Можно комбинировать разные инструменты.

Главное — понимать: даже при формально высокой рыночной ипотеке возможности для выгодной покупки есть. И их использование позволяет войти в сделку уже сейчас, до начала роста цен на жилье по мере снижения ипотечных ставок.