На приеме у финансового доктора. Как уйти от бедности?

Пожалуй, он такой один на весь Владимир. Илья Зинин — обладатель редкой для нашего региона, да и в целом для России профессии. Он — независимый финансовый эксперт, сертифицированный консультант по планированию личного бюджета. Это тот человек, который точно знает, что делать с долларами, когда курс скачет, и как грамотно распоряжаться сбережениями в текущих условиях. Даже не так. Независимый эксперт — это финансовый доктор, который подскажет, как залатать прорехи в кошельке и построить безбедное будущее. Интересно, как он работает?

— Илья, где учились, чтобы стать независимым финансовым экспертом?

— Получил сертификат международного образца. Учился в международной консалтинговой компании, я — член Ассоциации независимых финансовых консультантов.

— А как пришли в профессию? Все же выбор неочевидный и пока для Владимира экзотичный.

— В прошлом я — профессиональный футболист. Еще строя спортивную карьеру, задумался, чем буду заниматься после, — век игрока не так уж долог. Не видел себя в качестве тренера или в другой должности в той же сфере. Хотел найти то, чем можно заниматься всю жизнь, постоянно развиваться. И обратил внимание на инвестиции. Именно они позволили мне спокойно закончить карьеру в спорте.

Как много времени на это ушло? Подсчитать трудно, думаю, около 5 лет. Я никогда не тратил премии, минимум 10% доходов откладывал. Свадьба, жилье, автомобиль — ни на что ни разу не брал кредитов. Это было заложено с детства: не тратить больше, чем зарабатываешь. Такой подход и позволил начать делать первоначальные накопления, а потом уже использовать различные инвестиционные инструменты. И вот сейчас вложения уже приносят мне пассивный доход.

Но я знаю, что у других людей есть большие проблемы с финансами: накоплений у них немного, да и управлять деньгами умеют не все. Поэтому и выбрал такую редкую и социально значимую профессию. В Россию она пришла относительно недавно, есть большой потенциал для роста. И есть возможность повышать уровень финансовой грамотности населения. Я консультирую частных лиц, работающих по найму, спортсменов, а также предпринимателей, только в области личных финансов, а не корпоративных.

— Вы говорите, что уровень финансовой грамотности невысок. А можете ли выделить главные проблемы людей?

— Первая — финансовая нестабильность, то есть нет постоянных доходов. Вторая — жизнь по формуле бедности. Да, есть и такая, она очень проста: «Доходы минус расходы равно ноль». И здесь кроется еще один подвох. Как правило, пик финансовой стабильности и благополучия приходится на период с 30 до 45 лет. Разумно в это время делать накопления. Ведь к 55-60 годам и далее доходы обычно снижаются. Суть финансового планирования как раз в том и состоит, чтобы к 55-60 годам полностью заменить активный доход на пассивный и жить с капитала, а не с пенсии.

— Получается, после 45 уже не стоит заморачиваться?

— Конечно же, стоит. Если человек еще работает, у него есть активный доход, надо по максимуму копить и делать инвестиционный портфель. Яркий пример — мой папа. Я его как раз сейчас по этому поводу консультирую. Большинство же людей не задумываются, живут сегодняшним днем, а это не совсем верно.

— С чего стоит начать строительство собственного светлого будущего?

— Первый шаг — определение текущей точки: какие доходы и расходы, есть ли дельта — разница между доходами и расходами, какие есть активы и пассивы, насколько грамотно выстроена структура активов. Например, часто все свои накопления люди вкладывают в недвижимость. Это кажется самым простым и надежным способом сбережения денег, но не всегда самым эффективным. А на самом деле инструментов гораздо больше. Но об этом чуть позже....

Итак, мы поняли, как выглядит отправная точка. А затем определяем цели, обязательно определяем их стоимость. Далее обозначаем горизонты планирования, т. е. к какому периоду времени хотим достичь этих целей. Попросту: «Сейчас мне 30, в каком возрасте я хочу выйти на пенсию и каков к этому моменту должен быть мой доход?». Допустим, горизонт планирования — 50-летие. Для достижения заветной цели отводится 20 лет. Но горизонт может быть и меньше: 5, 10 лет. Главное — его обозначить. И далее строится личная финансовая карта: как из текущего положения добраться до желаемого результата. Путь из пункта А в пункт Б в каждом случае индивидуален, подбираются оптимальные инструменты для создания капитала.

Самая главная загвоздка в том, что люди отталкиваются от своих ресурсов, а не от цели. Они не заглядывают вперед. Представим: скопилась энная сумма денег. И человек начинает искать, куда вложить средства. Если обратиться в банк, предложат тот продукт, который выгоднее «продать». Не факт, что он нужен человеку. Если искать альтернативу в интернете, велик риск клюнуть на предложение от непонятной компании, которая обещает доходность 20% в месяц. Глаза загораются, деньги вкладываются. И нет понимания, что ожидания нереальны. Потом возникает другой вопрос: как отобрать свои средства у мошенников. Честно, когда я только-только заинтересовался инвестированием, сам совершил аналогичную ошибку. Сейчас, естественно, понимаю: какой путь безопасен, какой — слишком рисковый.

И да, планы долгосрочные — 10-15 лет. Важно не просто их написать, но еще и следовать им. Я на всем этом пути сопровождаю человека, при необходимости вносим корректировки.

— Сколько времени отнимает забота о пассивном доходе?

— Есть полностью автоматизированные инструменты, которые отнимают у вас на весь процесс инвестирования всего пару часов в месяц. Раз в месяц у вас с карточки списывается определенная сумма, комфортная для вас. Например, 10% от дохода. И так происходит на протяжении 10-15 лет, увеличивая ваш диверсифицированный портфель. Все: капитал год от года растет. За счет регулярных инвестиций вы защищаете себя от волнений и колебаний рынка.

Некоторые из моих клиентов предпочитают учиться и активно вникают в работу фондовых рынков, инвестирование. Тогда, разумеется, времени требуется гораздо больше. Существует и полуавтоматический режим, когда встречи с финансовым экспертом случаются раз в квартал, подводятся итоги, при необходимости корректируются планы. Но главное — создать стратегию, учесть все возможности и риски. А следовать ей по плечу практически любому человеку.

Приведу свежий пример. В марте ко мне часто обращались с вопросами о долларе, который резко поднялся в цене. Что делать: покупать, продавать? Стало ясно, что у людей просто нет финансовой стратегии. В ней было бы все это расписано. Более того: мои клиенты заранее, еще в конце 2019-го- начале 2020-го начали покупать доллар, пока он стоил 61-62 рубля. Еще от сильной просадки в марте спасало золото. Оно как раз сильно выросло в цене. Кризис, на самом деле, был ожидаем, он назревал. Мы заранее к нему готовились, выстроили тактику поведения.

— Привычный путь накопления — банковские вклады. Но сейчас проценты низкие. Вложиться в недвижимость не все могут себе позволить. И что делать?

— Да, Центробанк снизил ключевую ставку. К чему это приведет? Проценты по депозитам снижаются и будут опускаться дальше. Ставки по кредитам и ипотеке — тоже. Также уменьшится доходность по облигациям за счет роста цены на саму облигацию. Что такое облигации? По сути, вы можете дать денег в долг государству, региону или корпорации.

Но главное — снижение ключевой ставки приведет к тому, что люди будут искать альтернативы депозитам. Ими могут стать: все та же недвижимость, драгоценные металлы, набирающий популярность рынок ценных бумаг. Это доступно и привлекательно. По статистике, количество открываемых брокерских счетов увеличивается в два раза за год. И это не удивительно, учитывая дивидендную привлекательность нашего рынка. Например, «Сбербанк» сейчас предлагает вклады под 3-4% годовых, тогда как по акциям платит около 9% в виде дивидендов.

Еще один путь — открыть индивидуальный инвестиционный счет, который позволяет вносить средства и делать обратные вычеты за счет налоговых льгот. Допустим, вы внесли 400 тысяч рублей, через год сможете вернуть 52 тысячи. Счет должен просуществовать минимум три года для получения налоговых льгот. Если просто покупать самые надежные облигации федерального займа с доходностью в 5%, то за 3 года среднегодовая доходность, с учетом 13% налогового вычета, составит около 9%, что уже выше банковского депозита в 2 раза.

Стоит обратить внимание и на зарубежные активы — фонды акций и золота. Учитывая, сколько сейчас напечатано долларов, есть риск инфляции. Но не потребительских товаров, а сырьевых. Например, драгметаллы или нефть. В ближайшие год-два весьма выгодно будет вкладываться в золото. Делать это можно по-разному. Речь не только о покупке слитков, это вариант для людей с серьезными капиталами. Для людей со средним доходом вполне доступны фонды на золото.

— Когда говорят о фондах и акциях, люди «со стороны» обязательно припомнят «Волка с Уолл-стрит», весь адреналин от его операций на грани махинаций. А насколько на самом деле рискованно то, о чем вы говорите?

— Первое правило — диверсификация. Простым языком: «Не клади яйца в одну корзину». Если собрать именно диверсифицированный портфель акций, риск будет мизерным. Есть статистика, что на протяжении 10-15 лет угроза убытков или даже того, что капитал не прирастет, составляет лишь 0,009%. Рынки растут. Нужны лишь дисциплина в пополнении счетов и грамотное распределение портфелей.

Момент спекуляций, конечно, есть. Этому надо либо учиться, либо консультироваться с финансовым советником, который скажет: «Да, сейчас одни из активов упали, но дергаться не нужно, наоборот, лучше докупить».

— Люблю цитату из «Простоквашино»: «Чтобы купить что-то нужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное». Иными словами, сколько денег должно быть на счету, чтобы можно было заняться своими финансами всерьез?

— Во-первых, должны быть свободные деньги. Та самая разница между доходами и расходами. Во-вторых, нужна подушка безопасности. Это минимум 6 ежемесячных расходов. Например, человек тратит по 50 тысяч рублей. Значит, ему нужно накопить минимум 300 тысяч рублей. Если семья большая, подушка должна быть больше. Необходима она не только на «черный день». Например, кормильца уволили, но у него есть несколько месяцев, чтобы спокойно найти работу. Еще подушка безопасности предоставляет шанс воспользоваться «окном возможностей». Например, в кризисные времена покупать резко подешевевшие активы.

А вот порог входа на тот же фондовый рынок минимален. Например, одна облигация может стоить 1000 рублей. А одна акция ВТБ сейчас стоит порядка 350 рублей — это как посидеть и выпить кофе, съесть десерт. Но при этом вы уже становитесь совладельцем бизнеса. И потом получаете дивиденды. Доходность сейчас составляет 8-9%. По сути, порог входа на отечественный рынок — всего несколько сот рублей. Вход в зарубежные инвестиционные страховые компании — от ста долларов. Ежемесячно такая сумма будет списываться с карточки. И больше ни о чем беспокоиться не нужно.

Сравните с той же недвижимостью. Для покупки «однушки» в ипотеку требуется внушительный стартовый взнос. Впрочем, есть и здесь альтернативы. Вы можете купить акции фонда, который инвестирует в строительство по всему миру. То есть вы станете, скажем, совладельцем отелей Marriott, Hilton или огромного торгового центра в США, или аэропорта в Новой Зеландии... Чего угодно! Эти фонды по закону обязаны выплачивать 90% своей прибыли акционерам в виде дивидендов. Дивидендная доходность составляет в среднем 5-7% годовых, есть и выше, и не в рублях, а в долларах. Порог входа может быть всего 10 долларов. А теперь вернемся к «однушке». Купили ее и будем сдавать. Доходность в Москве составит около 3%, в регионах — до 6%. И напомню, мы говорим о рублях. Согласитесь, вложиться в фонд проще и прибыльнее.

Инвестирование — мир безграничных возможностей. Стать совладельцем да хоть Apple, McDonald’s, Samsung без глобальных вложений и даже не выезжая из Владимира — совсем не фантастика. За это я и люблю свою работу!